Bảo hiểm phi nhân thọ là gì? Cách chi trả và những tính năng bảo vệ của bảo hiểm phi nhân thọ? Bảo hiểm phi nhân thọ khác gì với bảo hiểm nhân thọ? Nên tham gia vào công ty bảo hiểm phi nhân thọ nào? Bài viết hôm nay sẽ giải đáp tất tần tật về bảo hiểm phi nhân thọ, cho bạn cái nhìn rõ ràng và cụ thể hơn về loại bảo hiểm này.
Bảo hiểm phi nhân thọ là gì?
Bảo hiểm phi nhân thọ là sản phẩm bảo hiểm dành cho người và tài sản. Người tham gia chỉ cần đóng phí bảo hiểm một lần duy nhất. Công ty bảo hiểm sẽ cam kết chi trả, bồi thường cho người thu hưởng nếu có những rủi ro xảy ra liên quan đến vật chất, cơ thể. Trong trường hợp đến khi kết thúc hợp đồng, đối tượng hưởng bảo hiểm không gặp bất kỳ rủi ro nào thì sẽ không được nhận lại số tiền đã đóng.
Tính năng của bảo hiểm phi nhân thọ
Sản phẩm thuộc bảo hiểm phi nhân thọ đa dạng, phong phú. Một số loại bảo hiểm phi nhân thọ được tham gia tự nguyện. Số khác lại bắt buộc theo quy định của pháp luật. Tuy vậy, các loại bảo hiểm phi nhân thọ có một số điểm chung sau:
Về quyền lợi của người tham gia bảo hiểm phi nhân thọ
- Phạm vi bồi thường là những tổn thất do rủi ro, được ghi rõ trong giới hạn hợp đồng.
- Người tham gia bảo hiểm không hưởng lãi gửi tiền cũng như không nhận được lại số tiền đã đóng. Nói cách khác, bảo hiểm phi nhân thọ không có yếu tố đầu tư sinh lời và không được hoàn lại trong bất cứ trường hợp nào.
Về thời hạn bảo vệ của bảo hiểm phi nhân thọ
Bảo hiểm phi nhân thọ dành cho những đối tượng độc lập. Thời hạn của các hợp đồng thường ngắn, từ 1 đến vài năm. Tuy nhiên, người tham gia có thể đáo hạn một cách dễ dàng. Khi đáo hạn, bạn không cần thực hiện lại toàn bộ quy trình đăng ký ban đầu.
Đóng phí diễn ra như thế nào?
Vì thời hạn ngắn nên phí bảo hiểm phi nhân thọ thường được thanh toán 1 lần vào lúc ký kết hợp đồng. Với những hợp đồng đặc biệt hơn, kéo dài nhiều năm, người tham gia có thể đóng phí định kỳ. Tùy theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm mà đóng nửa năm hoặc một năm.
Mức đóng phí của bảo hiểm tùy thuộc vào một số yếu tố sau:
- Xác suất xảy ra rủi ro
- Chế độ bảo hiểm
- Mức bồi thường
Các loại hình
- Tại Khoản 2 Điều 7 của Luật Kinh Doanh Bảo hiểm, các loại hình bảo hiểm phi nhân thọ được quy định là:
- Bảo hiểm sức khoẻ và bảo hiểm tai nạn (dành cho con người). Bảo hiểm này được coi là chỗ dựa tài chính cho các cá nhân và gia đình nếu xảy ra rủi ro. Bảo hiểm sức khỏe chi trả cho việc nằm viện với mức phí dao động từ 2.000.000 đồng đến 10.000.000 đồng/ngày. Chi trả cả bệnh viện công, bệnh viện tư lẫn bệnh viện quốc tế. Loại này hỗ trợ cả về dịch vụ xe cứu thương, điều trị trước và sau khi xuất viện, y tá đến chăm sóc tại nhà… Tuy nhiên, mọi sự chi trả đều cần dựa vào hóa đơn đỏ.
- Bảo hiểm tài sản.
- Bảo hiểm trách nhiệm chung.
- Bảo hiểm tín dụng.
- Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh (chỉ bảo vệ cho tài sản).
- Bảo hiểm hàng hoá. Bảo hiểm này bảo vệ việc vận chuyển đường bộ, đường biển, đường không, đường sông, đường sắt.
- Bảo hiểm hàng không.
- Bảo hiểm xe cơ giới. Loại hình bảo hiểm này dành cho những thiệt hại, hư hỏng, đối với phương tiện giao thông. Nếu phương tiện đó gây thiệt hại lên sức khỏe, tính mạng của người vẫn được bảo vệ.
- Bảo hiểm cháy, nổ. Đây là loại bảo hiểm bảo vệ khi xảy ra hỏa hoạn.
- Bảo hiểm cho tàu thuyền: có bảo hiểm thân tàu và chủ tàu (bảo hiểm trách nhiệm dân sự)
- Bảo hiểm nông nghiệp. Đây là loại bảo hiểm dành cho người làm nông, lâm, ngư nghiệp. Những thiệt hại về người và tài sản nông nghiệp bởi cháy, giông bão, dịch bệnh trên cây trồng, lũ lụt, hạn hán… gây ra sẽ được bảo vệ.
Bảo hiểm phi nhân thọ bồi thường như thế nào?
- Phạm vi bảo hiểm: con người, tài sản và trách nhiệm dân sự
- Nghiệp vụ bảo hiểm: xem các loại hình bảo hiểm đã liệt kê ở mục trên đây.
- Quyền lợi người thụ hưởng: Người thụ hưởng là nạn nhân của rủi ro. Số tiền chi thường thường đã được quy định sẵn.
Top 10 công ty bảo hiểm phi nhân thọ tốt nhất
Những công ty dưới đây đem lại cho bạn những sản phẩm bảo hiểm tốt nhất. Bao gồm:
- Công ty bảo hiểm Bảo Việt
- Công ty Bảo hiểm PVI
- Công ty Bảo hiểm Bưu điện PTI
- Bảo hiểm Petrolimex Pjico
- Bảo hiểm Quân đội – MIC
- Bảo hiểm từ Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIC)
- Công ty cổ phần Bảo Minh
- Bảo hiểm từ Ngân hàng Nông nghiệp (ABIC)
- Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Sài Gòn – Hà Nội SHB Vinacomin
- Công Ty CP Bảo hiểm hàng không
Điểm khác biệt giữa bảo hiểm phi nhân thọ với bảo hiểm nhân thọ
Điểm giống nhau cơ bản của 2 sản phẩm bảo hiểm đều là tự nguyện. Mục đích giúp giảm bớt khó khăn cho người tham gia khi xảy ra các rủi ro khó lường trước.
Cả hai loại bảo hiểm đều có đối tượng được bảo hiểm, phạm vi bảo vệ, người thụ hưởng… rõ ràng.
Khi kết thúc hợp đồng bảo hiểm, bạn được đáo hạn dễ dàng.
Ngoài ra, hai loại bảo hiểm có nhiều điểm khác nhau từ thời gian, mức đóng cho đến số tiền được chi trả.
Về nguyên tắc bồi thường
- Bảo hiểm nhân thọ được thiết kế với quyền lợi và điều khoản rõ ràng, mục đích bảo vệ con người khi có rủi ro liên quan sức khỏe, tính mạng, thân thể.
- Khi ký hợp đồng bảo hiểm, người tham gia sẽ đóng phí một lần hoặc đóng phí thường niên. Những khoản phí này khi chưa sử dụng sẽ được đưa vào quỹ dự trữ tài chính.
- Nếu có sự kiện bảo hiểm xảy ra, số tiền đó sẽ được trích ra để chi trả cho người thụ hưởng. Chi trả và bồi thường bao nhiêu tùy thuộc vào mức đóng và thỏa thuận trong hợp đồng. Nếu đáo hạn, cuối kỳ, khách hàng sẽ được chi trả số tiền tích lũy được.
- Trong trường hợp đến khi kết thúc hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, người thụ hưởng vẫn không xảy ra rủi ro gì. Nghĩa là không nảy sinh sự kiện bảo hiểm, thì số tiền đó được hoàn trả. Dựa vào hợp đồng mà người thụ hưởng nhận được một phần hoặc toàn bộ số tiền bảo hiểm.
- Do đó, bảo hiểm nhân thọ là phương thức bảo vệ tài sản, tính mạng và dự phòng tài chính cho mọi người.
- Tuy nhiên, bảo hiểm nhân thọ không bảo vệ tất cả các trường hợp lường trước như thai sản. Trong khi bảo hiểm phi nhân thọ trả tiền cho trường hợp này.
Khác nhau về thời hạn bảo hiểm và thời gian đóng phí
- Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn hợp đồng kí kết từ 10 – 20 năm và trọn đời. Thời gian bảo hiểm dài thì người tham gia bảo hiểm đóng tiền lâu hơn, thời gian bảo vệ cũng dài hơn.
- Trong khi đó, bảo hiểm phi nhân thọ thường chỉ kéo dài từ một đến hai năm. Tuy nhiên, khi đáo hạn, bạn không cần phải làm lại thủ tục từ đầu.
- Khi chọn bảo hiểm nhân thọ, bạn có thể đóng theo tháng, theo quý hoặc theo 6 tháng. Một số gói bảo hiểm cho phép bạn thực hiện đóng tổng thể một lần. Việc này giúp phí đóng được giảm bớt thấp hơn.
- Nếu bảo hiểm nhân thọ cho bạn nhiều lựa chọn về hình thức đóng thì với bảo hiểm phi nhân thọ, bạn chỉ có thể chọn đóng một lần. Thời gian đóng là sau khi ký kết hợp đồng.
Về những yếu tố ảnh hưởng đến phí bảo hiểm
Bảo hiểm nhân thọ:
- Tuổi tác và sức khỏe. Khi tuổi càng cao thì phí bảo hiểm nhân thọ sẽ càng cao. Khi sức khỏe tốt thì phí tham gia bảo hiểm nhân thọ cũng sẽ thấp hơn. Trường hợp đang có bệnh nền mà tham gia bảo hiểm, người tham gia phải đóng thêm mức phí phụ trội. Trường hợp đang mắc bệnh ung thư sẽ không được tham gia bảo hiểm nhân thọ.
- Định kỳ đóng phí: Nếu bạn chia ra đóng các giai đoạn nhỏ lẻ, tổng phí đóng của bạn sẽ cao hơn. Và nếu chọn đóng một lần thì tổng phí của bạn sẽ được giảm bớt. Tuy nhiên, số tiền đóng bảo hiểm nhân thọ là khá lớn, và trong những năm đầu, việc lấy lại không chỉ khó khăn mà còn bị hao trừ rất nhiều. Vì thế, bạn cần cân nhắc kĩ tình hình kinh tế, tài chính bản thân khi tham gia.
- Số tiền bảo hiểm: Bạn sẽ được chi trả bảo hiểm với số tiền lớn nếu bạn tham gia với hợp đồng cao. Ngược lại, tham gia gói thấp, bạn sẽ được bảo vệ ít đi.
Bảo hiểm phi nhân thọ:
- Xác suất rủi ro: Tùy vào nghề nghiệp, độ tuổi của người tham gia mà các công ty bảo hiểm sẽ đánh giá về độ rủi ro. Nếu độ rủi ro cao thì mức phí đóng cũng sẽ cao hơn và ngược lại.
- Số tiền bảo hiểm: Trường hợp này cũng khá giống với bảo hiểm nhân thọ. Nghĩa là gói đóng cao, tiền bảo hiểm bạn nhận được cũng cao tương ứng. Tuy nhiên, nếu không xảy ra, số tiền đóng ban đầu sẽ không được nhận lại.
- Giá trị đối tượng được bảo hiểm: Ngoài con người, bảo hiểm phi nhân thọ còn bảo vệ cho tài sản. Với những tài sản có giá trị cao, tiền đóng bảo hiểm cũng cao hơn. Bởi phí bảo hiểm được tính theo % giá trị tài sản.
Chú ý khi mua bảo hiểm
Dù là chọn mua loại hình bảo hiểm nhân thọ hay phi nhân thọ, bạn cũng cần lưu ý một số điều sau:
- Hiểu cặn kẽ về bảo hiểm mà bản thân dự định tham gia. Hiểu khả năng tài chính lẫn tình trạng sức khỏe của bản thân để đưa ra quyết định đúng đắn. Thời hạn bảo hiểm hai loại bảo hiểm hoàn toàn khác nhau.
- Việc mua một lúc cả hai loại bảo hiểm giúp bạn được bảo vệ tối đa.
- Mỗi loại bảo hiểm đều có phạm vi bảo hiểm được giới hạn. Nghĩa là chúng không bảo vệ tất tần tật các trường hợp. Vì thế, hãy hỏi rõ, tìm hiểu kĩ các trường hợp này trong hợp đồng.
- Thông tin kê khai trong hợp đồng bảo hiểm cần chính xác. Những thông tin về người thụ hưởng sau này cần được cân nhắc. Bởi công ty sẽ dựa vào hồ sơ ban đầu để chi trả quyền lợi cho bạn. Bao gồm chi trả khi rủi ro và sau khi đáo hạn. Việc cung cấp sai thông tin khiến công ty bảo hiểm không đủ căn cứ để chi trả cho bạn. Nghĩa là thông tin sai, bạn sẽ mất toàn bộ số tiền và không được hoàn trả.
Qua những thông tin trên, hẳn quý vị đã có được cái nhìn chi tiết hơn về bảo hiểm phi nhân thọ. Từ đó, có quyết định đúng đắn để bảo vệ tính mạng, tài sản cho bản thân mình.
