Nói đến những phương pháp vay nhanh, an toàn thì vay tín chấp chính là sự lựa chọn luôn được ưu tiên hàng đầu. Chính bởi thời gian duyệt cho vay chỉ khoảng vài ngày kể từ lúc nộp hồ sơ, số tiền vay được luôn luôn được bảo đảm bởi các tổ chức tài chính vô cùng uy tín như là ngân hàng. Để bạn hiểu rõ hơn về vay tiền tín chấp là gì; lợi ích, hạn chế của phương thức vay này ra sao, hãy để laisuattindung.com giúp bạn trả lời những câu hỏi này nhé!
Vay tín chấp là gì?
Vay tiền tín chấp được biết đến là hình thức cho vay không yêu cầu việc thế chấp tài sản hoặc tài sản đảm bảo.
Các tổ chức tín dụng và đơn vị cho vay sẽ dựa hoàn toàn vào uy tín cá nhân người vay và năng lực của họ để trả nợ sau đó sẽ quyết định hạn mức, thời gian vay.
Đặc điểm của vay vốn tín chấp
- Số tiền vay tối đa: Từ 10 cho đến 500 triệu. Một số ngân hàng có mức vay cao hơn, cho tới 900 triệu – 1 tỷ đồng
- Thời hạn vay: Từ 12 – 60 tháng
- Hoàn toàn không yêu cầu tài sản đảm bảo, chỉ xét uy tín
- Thời gian duyệt hồ sơ và giải ngân nhanh từ 7h cho đến 3 ngày làm việc
Ưu điểm và nhược điểm của vay vốn tín chấp
Ưu điểm khi vay tiền tín chấp
- Không cần thế chấp – vì vậy nếu bạn hiện không sở hữu bất kỳ tài sản nào, bạn vẫn có thể vay.
- Thủ tục hồ sơ đơn giản, nhanh chóng: hồ sơ vay chỉ bao gồm các giấy tờ, tài liệu cá nhân. Bài kiểm tra thu nhập khá đơn giản.
- Nộp đủ hồ sơ vay tín chấp, chỉ mất 1-2 ngày là có thể nhận được tiền vay.
Nhược điểm của vay tiền tín chấp
- Lãi suất cao: do không có yêu cầu về tài sản đảm bảo nên nghĩa vụ trả nợ của khách hàng yếu, chủ yếu phụ thuộc vào ý thức trách nhiệm của người vay. Do đó, lãi suất cho vay tín chấp thường ở mức cao, đủ để bù lỗ. Ví dụ, nếu bạn vay thế chấp với lãi suất chỉ 8% / năm thì lãi suất vay tín chấp có thể lên đến 14% / năm, thậm chí còn cao hơn đối với khoản vay từ công ty tài chính.
- Nếu việc thanh toán khoản vay thế chấp bị chậm 10 ngày, thông thường khách hàng sẽ không bị phạt. Nhưng đối với khoản vay tín chấp, dù khách hàng chậm thanh toán 1 ngày vẫn bị phạt. Một số ngân hàng phạt 200.000 đồng / giờ nếu chậm thanh toán trong vòng 10 ngày.
Vay tín chấp với vay thế chấp khác nhau như thế nào?
Bạn hoàn toàn có thể phân biệt nhanh 2 hình thức này bằng các tiêu chí mà laisuattindung.com đưa ra sau đây:
|
Vay tín chấp |
Vay thế chấp |
|
|
Tài sản đảm bảo |
Không yêu cầu tài sản đảm bảo |
Phải có tài sản đảm bảo như nhà, xe, đất đai, sổ tiết kiệm… Trong quá trình thế chấp, vẫn sẽ được quyền sử dụng bình thường nhưng giấy tờ sẽ do ngân hàng giữ. |
|
Mục đích sử dụng vốn |
Tiêu dùng | Tiêu dùng hoặc mua nhà, mua xe, phục vụ sản xuất kinh doanh |
| Hạn mức | Thường không quá 500 triệu đồng |
Số tiền vay lớn hơn tùy theo nhu cầu và khả năng trả, tối đa 80% giá trị của tài sản. |
|
Thời gian giải ngân |
Trong khoảng từ 8 tiếng đến 3 ngày kể từ ngày nhận đủ các loại hồ sơ | Từ 5 – 10 ngày kể từ ngày nhận đủ các loại hồ sơ |
| Thời gian vay | Tối đa 5 năm |
Có thể lên đến 35 năm |
Các yếu tố thẩm định khi cho vay tín chấp
- Uy tín: Đó là địa vị hay chức vụ của khách hàng trong doanh nghiệp, địa vị xã hội.
- Lịch sử tín dụng: Kiểm tra xem khách hàng đã từng vay nợ ở đâu chưa, hiện tại họ có đang vay tiền ở đâu không, có bao giờ trễ hạn không? Có lịch sử nợ xấu hay không? Qua CIC, tổ chức tài chính có thể tra cứu được điểm tín dụng của khách để quyết định có cho vay hay không
- Thu nhập: Nguồn thu nhập chính, thu nhập phụ của khách hàng do đâu, bao nhiêu một tháng
- Uy tín của tổ chức, đơn vị, công ty – những nơi khách hàng đang làm việc.
Dựa vào những yếu tố trên đây, ngân hàng sẽ đánh giá và đưa ra quyết định có cho người khách hàng đó vay hay không, cũng như là số tiền và thời gian vay vốn cụ thể.
Các tổ chức cho vay vốn tín chấp
Trên thị trường tài chính hiện nay, ngân hàng và các công ty tài chính là hai đơn vị cho vay tiền tín chấp phổ biến nhất. Vay tín chấp ngân hàng thường có mức lãi suất cho vay thấp hơn so với công ty tài chính tuy nhiên điều kiện cho vay vì thế mà cũng khắt khe hơn.
- Hiện nay, hầu hết tất cả các ngân hàng hoạt động ở tại Việt Nam đều có sản phẩm cho vay tín chấp. Tiêu biểu phải kể đến dịch vụ cho vay tín chấp ngân hàng tại BIDV, Vietcombank, Vietinbank, OCB, ACB, TPBank, LienVietPostBank, Hong Leong Bank, SHB, ngân hàng Quân Đội, HSBC, Sacombank, Shinhan Bank…
- Tên các công ty tài chính cho vay tín chấp: Home Credit, FE Credit, Mirae Asset, Easy Credit, Shinhan Finance…
Tuy nhiên hình thức vay tín chấp ngân hàng luôn được ưu tiên bởi sẽ giúp bạn giải quyết tất cả các vấn đề tài chính một cách nhanh chóng và uy tín, minh bạch. Dưới đây là các tiêu chí mà laisuattindung.com tin rằng sẽ khiến bạn phải cân nhắc việc chọn vay tín chấp ngân hàng mà không phải một hình thức nào khác
- Lãi suất vay rất phù hợp. Khách hàng hoàn toàn có thể kiểm tra và so sánh các gói vay khác nhau giữa các ngân hàng.
- Kiểm tra dễ dàng các loại phí bổ sung ở mỗi ngân hàng để tìm được ngân hàng ít tốn kém chi phí nhất.
- Ngân hàng còn có chính sách tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ linh hoạt.
- Điều kiện và thủ tục để vay vốn tín chấp cực kỳ dễ dàng, đơn giản, không phức tạp rườm rà.
Phân loại các hình thức cho vay tín chấp theo sản phẩm
Cho vay tín chấp theo tiền mặt tiêu dùng
Người đi vay nhận tiền mặt để trang trải các chi phí cá nhân của mình, được ngân hàng chuyển vào tài khoản của khách hàng hoặc sau khi ký hợp đồng vay, khách hàng sẽ nhận trực tiếp từ phòng giao dịch.
Cho vay tín chấp để mua hàng trả góp
Người mua hàng hóa sẽ không cần phải trả toàn bộ số tiền để mua món hàng trong một lần mà họ chỉ cần thanh toán từ 10% – 50% giá trị của nó, phần còn lại các tổ chức tín dụng cho vay sẽ ứng trả trước. Khách hàng sẽ phải thanh toán số tiền họ đã vay, bao gồm cả lãi suất hoặc phí cho các tổ chức tín dụng theo thời hạn ký kết và thỏa thuận.
Vay thấu chi
Ngân hàng tín dụng chấp nhận và cho phép chi tiêu vượt mức số tiền hiện đang có trên tài khoản thanh toán khách hàng. Tiền lãi sẽ được ngân hàng tính toán dựa trên số tiền chi tiêu vượt quá mà khách hàng đã sử dụng. Hình thức này hiện nay hoàn toàn chỉ triển khai tại các ngân hàng.
Cho vay tín chấp để sửa nhà
Với những khách hàng có nhu cầu cho vay để sửa chữa hay xây dựng nhà cửa, tân trang tổ ấm hay hoạt động mua sắm thêm vật dụng thì vay tín chấp sửa nhà là gói vay nên sử dụng. Các công ty tài chính hiện nay cũng như các ngân hàng sẽ là những tổ chức cho vay.
Cho vay tín chấp đối với hoạt động kinh doanh – SME
Đây là hình thức vay bổ sung về vốn lưu động, phục vụ cho hoạt động kinh doanh, sản xuất ở các doanh nghiệp cho quy mô nhỏ và vừa. Ngân hàng hoặc công ty về lĩnh vực tài chính, tín dụng đều cung cấp dịch vụ cho vay này.
Lưu ý lãi suất vay vốn tín chấp trước khi đăng ký
Lãi suất vay tín chấp tại các ngân hàng và công ty tài chính có sự chênh lệch rất lớn. Nhìn chung, lãi suất của các ngân hàng sẽ thấp hơn lãi suất của các công ty tài chính. Tuy nhiên, điều kiện vay vốn ở các công ty tài chính lại khác ở chỗ là đơn giản và dễ dàng hơn.
- Lãi suất vay tiền tín chấp tại ngân hàng: Giao động trong khoảng từ 1% – 2%/tháng tính trên số dư nợ giảm dần. Một số ngân hàng hiện nay có lãi suất vay cực đãi như Shinhan 12%/năm, HSBC từ 13,99%/ năm, Vietcombank 15%/năm.
- Lãi suất cho vay tín chấp tại công ty tài chính: dao động từ 1.75% – 3.27%/tháng.
Tất cả các khoản vay tín chấp ngân hàng hay các tổ chức tài chính thường được tính lãi trên 2 phương pháp đó là tính dựa trên dư nợ giảm dần và trên số dư nợ ban đầu:
- Tính lãi trên số dư nợ ban đầu
Đây là cách tính số tiền lãi của vay vốn tín chấp dựa trên số tiền vay ban đầu trong suốt thời hạn vay nên số tiền trả lãi hàng tháng luôn như nhau. Giả sử bạn vay 100 triệu, tiền lãi luôn được tính trên số tiền, 100 triệu đó. Ngay cả khi bạn đã trả 50 triệu đô la, người cho vay vẫn sẽ tính 100 triệu đô la tiền lãi.
- Tính lãi trên phần dư nợ giảm dần
Đây là cách tính số tiền lãi dựa trên số còn nợ thực tế của mỗi khách hàng. Ví dụ khách hàng này vay 100 triệu và họ đã trả được 30 triệu thì số lãi mà họ sẽ phải trả được tính trên số tiền là 100 – 30 = 70 triệu.
Với cách tính này thì tiền lãi phải trả của khách hàng sẽ giảm dần theo thời gian.
Điều kiện và hồ sơ đăng ký để vay tín chấp ngân hàng và công ty tài chính
Điều kiện
Theo từng thời điểm, điều kiện để cho vay khác nhau. Tuy nhiên, điểm chung khi cho vay tín chấp vẫn phải đáp ứng tối thiểu các điều kiện:
- Độ tuổi khoảng từ 22 – 60 tuổi.
- Không có nợ xấu ở bất kỳ một tổ chức tín dụng nào.
- Có hộ khẩu/KT3/Giấy tạm trú tại cùng địa phương với các đơn vị cho vay đang hoạt động.
- Chứng minh thư/thẻ căn cước hiện vẫn còn hiệu lực
- Thu nhập ổn định và có đủ khả năng để trả nợ.
- Ngân hàng: Khách hàng còn phải có thu nhập từ khoản lương, thời gian công tác tối thiểu từ 12 tháng trở lên tại nơi làm việc hiện tại.
Hồ sơ đăng ký
- Hồ sơ pháp lý
-
Bản sao của chứng minh thư hoặc hộ chiếu hoặcthẻ căn cước.
- Bản sao hộ khẩu/KT3/Sổ tạm trú…
- Bản sao của giấy đăng ký kết hôn hoặc giấy chứng nhận độc thân.
- Hồ sơ chứng minh thu nhập của bản thân.
- Hợp đồng lao động:
– Bảng sao kê lương trong 3 tháng gần nhất.
- Tùy theo sản phẩm cho vay, khách hàng có thể sẽ phải nộp thêm 1 trong những loại giấy tờ:
– Hợp đồng bảo hiểm.
– Hóa đơn điện hoặc nước.
– Cavet xe…
– Giấy phép đăng ký kinh doanh hay các loại sổ sách thu chi.
Quy trình vay tín chấp
Vay tín chấp được tiến hành thực hiện theo quy trình sau:
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ để xét cho vay tín chấp: Sau khi đáp ứng đầy đủ các điều kiện vay, khách hàng xuất trình bộ hồ sơ vay tín chấp, thông báo về gói vay phù hợp và yêu cầu các giấy tờ cần thiết.
Bước 2: Kiểm tra và thẩm định hồ sơ: Sau khi nhận hồ sơ, nhân viên sẽ kiểm tra lại tính chính xác và minh bạch của thông tin. ơ
Bước 3: Phê duyệt và cho vay: Nhân viên đưa hồ sơ cho giám đốc quyết định. Thời gian xác minh sẽ lâu. 1 đến 3 ngày tùy ngân hàng, đơn vị
Bước 4: Ký hợp đồng và giải ngân: Khoản vay được duyệt, nhân viên mời khách hàng lên ký hợp đồng. Vui lòng đọc kỹ các điều khoản
Bước 5: Thu lại khoản nợ và Cấp Quyết định khoản vay mới: Khách hàng trích một khoản tiền từ lương để hoàn trả cho người cho vay.
Các khoản phí cần chú ý khi vay tín chấp
Khi bạn xác định vay tiền từ các tổ chức cho vay thì bạn không chỉ có chi phí lãi vay mà sẽ còn phải chấp nhận một số khoản phí khác để có thể ràng buộc, nâng cao được trách nhiệm của khách hàng trong việc trả nợ.
Phí trả nợ trước hạn
Hầu hết tất cả các khoản vay tín chấp sẽ bị phạt nếu trả hết trước ngày quy định. Nhìn chung, bạn trả nợ càng sớm thì phí phạt càng cao. Ví dụ, nếu bạn trả hết khoản vay cách đây 2 năm, phí là 5%, nhưng nếu bạn trả trước 3 năm, mức phí chỉ là 4%.
Phí phạt chậm trả
Đây là khoản phạt dành cho những khách hàng trả lãi và gốc sau thời gian quy định. Chẳng hạn, hạn trả gốc và lãi là ngày 25 hàng tháng nên khách hàng phải trả trước ngày 25, nếu trả sau ngày 25 sẽ bị phạt.
Lãi suất chậm trả
Trong trường hợp không trả được nợ, khách hàng sẽ không bị tính lãi suất tín dụng đã cam kết ban đầu trong hợp đồng mà là lãi suất mặc định. Lãi suất mặc định thường là 150% lãi suất đến hạn. Ví dụ, nếu lãi suất khoản vay của bạn là 10%, lãi suất mặc định là 15%.
Giải đáp các thắc mắc về vay tín chấp
Thời gian duyệt hồ sơ vay bao lâu?
Mỗi ngân hàng hoặc tổ chức tài chính có thời gian duyệt hồ sơ vay khác nhau. Thông thường nó chỉ mất 35 ngày.
Làm nghề tự do và không có thu nhập cố định thì có thể nhận được khoản vay không thế chấp không?
Mức lương tối thiểu để đăng ký vay là 3 triệu đồng. Nếu bạn có khoản vay nhỏ, vay trả góp, bạn có thể vay tại các công ty tài chính mà không cần chứng minh thu nhập.
Khách hàng có thể vay tín chấp tại 2 ngân hàng cùng lúc không?
Mức lương tối thiểu để đăng ký vay là từ 3 triệu đồng. Nếu các khoản vay nhỏ hay khoản vay trả góp, bạn có thể tìm đến các công ty tài chính mà không cần chứng minh yếu tố thu nhập.
Nợ xấu không có bảo đảm có được không?
Nợ xấu không được vay tín chấp vì đây là một trong những điều kiện bắt buộc đối với cho vay tín chấp.
Hi vọng bài viết trên đã cung cấp cho các bạn những kiến thức quan trọng về vay tín chấp. Cảm ơn bạn đã theo dõi bài viết này.
